陈律师:023-67032679
Previous Next

法律文书

时间:2020-05-03

如德国保险契约法第16条规定:“要保人所知悉且对于危险承担系重要的情况,应于契约订立时通如保险人。对于保险契约或其约定内容订立的决定产生影响的危险情况系重要者,经保险人明地以书面询问的情况,若有疑义时,视为重要者。”

我国《保险法》第16条第2款规定:“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承者提高保险费率的,保险人有权解除合同。”

从上述规定可以看出,“重要事实”的认定有两个标①是否足以影响保险人决定是否同意承保:②是否足以影响保险人决定提高保险费率。

国外保险立法对于一些事项,即使是影响保险人决定是否同意承保和提高保险费率的重要事项,除非保险人特别询问,一般规定投保人或被保险人也没有告知义务。免除告知的事项如下:1、任何降低风险的情况;2、风险减少不影响保险人决定承保或费率,反而对保险人更有利。3、保险人已经知道或者在通常的业务活动中应当知道的情况;4、经保险入申明不需告知的情况。5、任何与默示或者明示担保条款重叠的情况。

我国2009年修订的《保险法》第16条第6款也明确规定:保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”根据上述规定,在保险实务中,保险人在缔约或保险事故发生之前已经知道或应当知道投保人有违反如实告知义务的情形但仍然承保的,不得要求解除保险合同或在保险事故发生后拒绝承担保险责任。在人身保险实务中,若被保险人应保险人的要求到指定的单位进行体检,保险人知道被保险人的体检结果与投保人的告知不符,保险人仍以投保人未如实告知为由不承担保险责任的,应不予支持。

数保人应告知面不告知或者作不实告知,即违反如实告知义务。判断投保人是否违反如实知义务,应从主观和客观两个方面进行认定。必须同时具备以下两个要件、才能构成如告知义务的违反。

(1)在主观上,投保人应有过错,即存在故意或重大过失。所谓故意,是指行为人预见到自行为的后果,仍然希望或放任结果的发生。所谓希望,是指行为人通过一定的行为务力追来行为后果,努力造成行为后果的发生。所谓放任,是指行为人虽不希望其行为后果发生并不采取避免宿为后果发生的措施,以致造成了某种损害后果。所谓过失、是指行为人对自己行为的后果,应当预见或者能够预见而没有预见,或者虽然预见到了却轻信此种结果可以通免,也就是说,行为人违反了其应尽的注意义务。

过失可以分为重大过失和过失或一形过失两种。重大过失是指完全不注意,或是“缺乏技术或注意达到惊人的程度”。因此,投保大故意不履行如实告知义务,是指投保人明知被保险人的有关情况而不告知或者隐事实并保验人的行为。投保人故意不履行如实告知义务,可以是作为,也可以是不作为。投保人大过失未限行如实告知义务,是指投保人对被保险人的有关情况应当知道,因其完全不注意或是乏技术或注意达到惊人的程度”没有知道,以致本能告知保险人的行为。可见,在违反知义的主观要件上,我国保险法采取的过责任原则。

(2)在客观上,投保人有未如实告知的重要实。保险人欲以投保人违反如实告知义务由主张解合同,他必须证明如下事项:一是投保人未告知或未如实告知某事实;二是该事实存在于合同订立前;三是该事实属于足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的重要事实”:四是保险人不知道且在通常业务中也不应当知道该事实:五是在投保人因重大过失违法告知义务的情况下,还应证明该事实对保险事故的发生有严重影响。

从各国保险立法的规定看,对于投保人违反告知义务的法律后果,主要有合同无效主义和合同解除主义。合同解除与合同无效是不同的,合同无效是指合同欠缺生效的要件,自始不生效力。而在投保人违反如实告知义务的情况下,如果保险人没有在法定或约定的时间内使合同的解除权,则合同是有效的。我国保险法采取了合同解除主义。投保人违反如实告义务,并不产生保险合同无效的后果,仅使保险人取得解除保险合同的权利,称之为保险人的解约权,且对违反告知义务区分为故意和重大过失,分别赋予不同的法律后果。

(1)故意违反如实告知义务的法律后果。投保人故意不履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人在保险事故发生前可以解除合同。合同解除后再发生事敬,因保险合同已经解除,自然不承担保险责任。如果投保人故意不履行如实告知义务,保险人在保险事故发生前没有解除合同,保险人在保险事故发生后仍有权解除合同,并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金责任,也不退还保险费。在投保人故意不履行告知义务的情况下,并不要求未告知的事项与保险事故的发生有联系,仅要求有故意不告知的事实即可。也就是说,即使未告知的事项对保险事故的发生没有严重影响,保人也不承担保险责任。

(2)重大过失违反如实告知义务的法律后果、如果投保人因重大过失不履行如实告知义务,足以影响保险入决定是否同意承保或者提高保险费率,保险人在保险事故发生前可以解除合同。如果保险人在保险事故发生前没有解除合同,在保险事故发生后仍有权解除保险合同如果未告知的事项对保险事故的发生有严重影响,保险人对于保险合同解除前发生的保险改,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。

如果重大过失未告知的事项对险事故的发生没有影响或者有影响但不是严重影响,保险人对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。也就是说,在投保大因重大过失不履行告知义务的情况下,不仅要求有不如告知的重要事实,还求未告知的事项与保险事故的发生有一定的联系,即未告知的事项对险事故的发生有严重影响。所谓对保险事故的发生有严重影响,是指未告知的事项为保险发生的近因。在这一点上,与投保人故意不履行告知义务不同。

在线咨询

在线律师